捷信贷款年利率超过24(捷信2022年个人消费贷)

作为国内曾经的消费金融巨头，捷信消金的2021年业绩一直未披露，但从其母公司的财报中或可看出端倪。据捷信集团母公司PPF公布的2021年财报显示，捷信集团消费贷款业务在中国区总营收为11.48亿欧元(约79.7亿元人民币)，较2020年同期的26.53亿欧元((约184.1亿元人民币))同比大降56.7%；利息净收入总额为7.06亿欧元(约49亿元)，较2020年的16.82亿欧元(约116.7亿元)同比大降58%。据金融虎网观察，从整体来看，中国区收入占捷信集团2021年148亿元总营收的53%。

关于捷信消金正寻求新股东一事，捷克投资集团PPF执行长Jiri Smejc在今年6月29日证实，该集团计划剥离其在中国一度是旗舰的消费贷款业务，并将收购重点放在欧洲。他当时曾表示，该合作伙伴将获得多数股权，将在未来6个月观察这方面的进展。

另一方面，金融虎网注意到，从8月份起，捷信消费金融的产品年化利率已全部降至24%以下。一份地方法院于今年6月20日公示的捷信消金与借款人合同纠纷的民事判决书曾指出：“作为经营金融贷款业务的企业，承担着维护金融秩序安全的责任和义务，应当降低实体经济融资成本，履行减费让利的金融政策，其请求的利息、罚息等总额不应超过国家对民间借贷法律关系中关于利率保护的上限。

捷信集团2021年营收148亿元中国区占比过半

据了解，捷信集团消费贷款业务的主要运营地理区域包括：中国、俄罗斯联邦、哈萨克斯坦、越南、印度、印度尼西亚、菲律宾、捷克和斯洛伐克。根据国家的收入划分为四个地理集群，包括：中国、独联体、东南亚、中东欧。

整体来看，2021年，捷信集团营业收入为21.35亿欧元(约148亿元)，较2020年的31.99亿欧元同比下降33%，中国区收入占比达53%；净亏损3.03亿欧元(约21亿元人民币)，2020年净亏损为5.84亿欧元。截至年末，捷信集团总资产为162.62亿欧元，较2020年的185.18亿欧元同比下降12%。PPF集团拥有捷信集团91.12%股份。

从收入规模来看，中国区仍是捷信集团消费贷款业务占比最大的地区。2021年，独联体总营收为7.92亿欧元，东南亚收入为8.27亿欧元，中欧和东欧收入为2.51亿欧元。包括中国区在内，捷信集团2021年消费贷款业务全年净亏损为3.09亿欧元(约21.45亿元)，而2020年同期亏损为5.77亿欧元(约40亿元)。

不难看出，捷信在中国的消费贷款业务营收和利息收入均已呈现“腰斩式”下跌。包括中国区在内，捷信消费贷款业务在去年上半年净亏损为1.82亿欧元(约12.6亿元)。

金融虎网注意到，在2021年上半年，捷信集团消费贷款业务在中国区总营收为7.29亿欧元(约50.6亿元)，较2020年同期的16.05亿欧元(约111.4亿元)同比下降55%；利息净收入总额为4.61亿欧元(约32亿元)，较2020年同期的10.3亿欧元(约71.5亿元)同比下降55%。

2019年时，捷信集团曾计划赴港交所IPO，但后又取消。2019年时，捷信消费金融总资产曾突破千亿大关，高达1045.36亿元，一度成为业内唯一一家资产规模超千亿的消金公司。但在此后，其营收净利开始出现下滑，2020年更是遭遇业绩暴跌，遭遇低谷。

公开数据显示，2019年，捷信消金营业收入降至170.38亿元同比降8%，净利润为11.40亿元同比下滑18.34%。2020年末，其总资产由2019年的1045.36亿元降至652.07亿元，同比缩水37.62%。2020年，捷信消费金融实现营业收入112.06亿元，同比大降34.23%，净利润降至1.36亿元，同比剧降88.07%，呈断崖式下滑。同时资产质量下行，逾期贷款占比21.87%，不良贷款率2.80%。贷款方面，2020年末捷信消金发放贷款576.32亿元，大幅下滑37.26%。

盈利情况不容乐观 利率降至24%以下

去年3月，捷信集团也曾预计2021年将再次盈利。第二季度时，捷信集团录得净利润3500万欧元，而上半年净亏损6.19亿欧元。

据金融虎网观察，PPF年报中并未单独披露捷信消费金融业务在中国地区的净利润，但从捷信集团全年约21亿元的净亏损数据来看，恐怕其全年在中国的盈利水平也不容乐观。

2021年5月，联合资信突然发布公告，将捷信消金主体及“19捷信消费金融债01”列入信用评级观察名单。报告当时称，捷信消金2020年经营业绩表现暴露出其业务处在转型期，受业务策略和外部环境双重影响存在业务规模收缩趋势较明显、高管稳定性呈现一定波动、资产质量下行压力较大、盈利水平承压、未来经营发展趋势尚不明朗等问题，以上因素可能会对公司未来业务发展、风险管理、盈利能力、流动性与融资环境等方面产生影响。联合资信还认为，其母公司捷信集团大幅亏损及实控人离世等情况，或将一定程度上影响母公司对捷信消费金融的支持力度。捷信消金当时认为，其公司组织管理架构、经营策略及未来战略发展等方面未产生重大影响。

据业内披露，此前，捷信消费金融放贷的年利率在36%左右。金融虎网注意到，今年6月，据一位借款人与捷信消金的借款合同纠纷判决书显示，当地审理法院曾指出，作为经营金融贷款业务的企业，承担着维护金融秩序安全的责任和义务，应当降低实体经济融资成本，履行减费让利的金融政策，其请求的利息、罚息等总额不应超过国家对民间借贷法律关系中关于利率保护的上限。这份判决还显示，这名借款人从2019年2月13日起至2020年8月19日的利息、罚息，以所欠借款本金为基数，按照月利率2%计算；从2020年8月20日起至涉案债务清偿完毕之日为止的利息、罚息，以所欠借款本金为基数，按照起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计算。

不过，根据其最新公布的消费贷利率表显示，自8月1日起，其贷款项目本金在500-25000元的分3期，日贷利率为0.065%，年贷款利率(单利)已降至23.4%。今年3月25日起，其乐易购商品贷的年利率也已调整至23.4%。这也意味着，捷信消金的产品利率已全面降至24%以下。

由此可见，在监管约束、市场主体自律、消费者权益诉求等综合因素作用下，捷信消金在定价上紧随同业者做出了重要的改变，但无疑也将对其后续的盈利能力造成一定的影响。据黑猫平台信息显示，近30天，捷信金融投诉是896条。其累计投诉量近7万条。

由于封锁、消费减少、更严格的承销标准和促进小额贷款的战略的影响，以不变的货币计算，捷信集团在2020年的新增数量比2019年减少了49%。该集团的净息差从2019年的15.5%下降到2020年的13.9%。捷信集团当时解释称，因为它专注于向更好的借款人提供贷款。

母公司PPF证实计划出售捷信中国业务股权

今年4月，业内曝出有关捷信消费金融正寻求股权出售及自营贷款产品“停摆”的消息。4月20日，捷信消费金融方面回应媒体时，否认了其自营贷款产品停摆的消息，并表示“捷信长期深耕中国市场，未来也不会改变”。

不过，据金融虎了解，早在去年12月初，PPF首席财务官Katerina Jiraskova就曾表示，PPF正考虑可能出售或引入其捷信消费贷款业务在一些其认为潜力有限的国家的合作伙伴。她在接受外媒采访时表示，PPF也可能在其他有前景的市场寻找融资伙伴，并在前景最好的市场继续独立运作。

自冠状病毒大流行开始以来，捷信受到了打击。该公司在2021年上半年公布了1.78亿欧元(2.014亿美元)的亏损，原因是注销了旧的投资组合——其中很多在中国。

2022年5月4日，PPF集团将从6月15日起任命投资者Jiri Smejc为新任首席执行官，由这家捷克公司已故亿万富翁创始人的长期投资伙伴帮助带领这个庞大的商业帝国应对新挑战。PPF表示，根据他的任命条款，Smejc将获得PPF最多10%的股票期权，而且不会拿薪水。

据称，Jiri Smejc在2005-2012年间持有PPF 5%的股份，一直是PPF旗下消费贷款公司捷信的关键人物，捷信在俄罗斯和中国的业务一直面临挑战。PPF拥有价值约400亿欧元(422亿美元)的资产，横跨各大洲，涉及电信、金融服务、媒体、房地产和生物技术等行业。该公司的创始人彼得·凯尔纳(Petr Kellner)在2021年3月前往阿拉斯加滑雪时死于直升机坠毁。56岁的他去世时是捷克最富有的商人。PPF目前由Petr Kellner的妻子控制。

今年6月29日，捷克投资集团PPF执行长Jiri Smejc向媒体证实，该集团计划剥离其在中国一度是旗舰的消费贷款业务，并将收购重点放在欧洲。他表示，该公司还希望为其在东南亚的Home Credit消费贷款业务寻找合作伙伴，以获得廉价且稳定的融资。

Jiri Smej

Smejc还表示：“"我们正试图在中国找到一个战略合作伙伴，该合作伙伴将获得多数股权，随后将完全接管公司，因为我们相信，如果没有这个合作伙伴，就不可能在目前的条件下在中国运营。”。他当时曾说，将在未来6个月观察这方面的进展。

Smejc当时还表示，PPF希望在印度、越南、印尼和菲律宾发展捷信，但需要有银行牌照的合作伙伴，以获得比市场更稳定的存款廉价融资。他说，该公司正在进行谈判，但没有透露谈判各方的名字。他还重申，该公司将完全退出俄罗斯。

据业内消息披露，捷信消金在中国的股权买家很有可能将是一家金融科技上市公司。

确实无力归还银行消费贷款，未来多年都愿意偿还，银行不接受，结局会怎样？

确实无力归还银行消费贷款，未来多年都愿意偿还，银行不接受，结局会怎样

银行贷款不等同于信用卡，所以无论怎么处理，都属于民事责任范畴，原则不会涉及到刑事责任，除非银行能够拿出证据证明债务人存在骗贷行为。

那么银行对于贷款逾期的客户处理办法一般分三个阶段，催收告知-起诉-执行。

当客户的贷款发生逾期后，银行都会有一个三到六个月的催收期，原则上银行贷款不会委托第三方进行催收，因为现在大家的法律意识比较强，对于个人贷款，第三方催收起来难度也很大，所谓恐吓，报警，起诉这些都吓不到哪些真正无偿还贷款的人，而且针对银行贷款额度高，一般的催收公司也不愿意接这些催收单。

所以催收期也基本都是银行自己的催收部门进行催收，可能最开始通过电话催收，然后上门调查，如果是债务人还款超过80%以上可能连门都不会上。总之主要方式就是电话和短信。而且在前三个月内，基本都只会要求债务人按照账单正常还款。但是超过三个月后，银行无论是否会采取立即起诉，都会要求债务人一次性还清所有欠款。这也是银行针对贷款逾期客户的惩罚机制。经过三到六个月的催收期后，如果债务还没有催收回来。银行肯定就会更加金额大小采取起诉行动，或者说和借款人协商还款。但是银行对于贷款的态度并不像信用卡，实在无力还款可以让持卡人进行协商，轻易不会起诉。但是贷款不一样，贷款起诉对于银行来说基本没有成本，因为他们有专门的法务部，也有合作的律所。就算起诉，也只是给这些单位做个通知，他们自然就会根据要求执行，而且起诉所产生的诉讼费和其他成本，都需要债务人承担，因为这个借款合同里肯定会有清楚的说明。

银行起诉后，法院受理后立案，立案后债务人会收到通知。而且法院会将起诉书寄送给债务人，告知具体的起诉事项和涉及金额，以及开庭时间。在开庭前，实际上债务人还可以和银行协商。当然前提是你有些人脉关系，可以搞定银行的委托人，就是律师。如果律师同意协商你的协商意见，比如分期还款，延期还款。那么律师就会重新去向银行申请特别授权，然后在法院的见证下签订相应的还款协议，但是诉讼费和律师费你一样需要交纳。如果协商不成，那么只能按照流程去法院应诉，你也可以选择不去应诉，法院也可以根据相关的证据进行缺席宣判。我个人建议还是正常应诉，这样你可以博得法院的同情分，甚至可以当庭在法官的监督下进行协商，也存在成功几率。如果不应诉，法院按照缺席宣判，那么对于借款人肯定是很被动的。法院宣判后，会进入一个根据判决书的履行期，比如法院判决在规定的时间和规定的方式全额还清欠款。如果你在这个期限内还清了欠款。当然没有问题，如果没有还清，又有两种情况，银行向法院申请强制执行，此时法院就会调查你名下是否还有个人可执行财产，甚至你的妻儿名下是否还有可执行财产。如果有，那么会先对你财产进行冻结，然后才去拍卖变现，或者如果债务人名下还有现金存款的话，可以直接划拨的方式来偿还债务，如果不够偿债，银行就会将债务人纳入失信被执行人名单。如果够偿债，那么到此时也就是执行结束。如果债务人没有遵照法院的判决，在规定的时间内偿还足额的贷款。银行也可以不选择性暂时不要求法院强制执行。如果银行没有要求，那么法院也不会管，更不会采取主动强制执行措施。当然这种几率是很小的，除非你所欠金额不够大。银行可能会选择延期执行。

总之，对于贷款来说，协商还款银行是不会轻易同意的，就算你真的没有偿还能力，他们也更愿意采取法律手段，让法院来调查执行，让法院来判断你是否真的不具备偿还能力。

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